사회초년생이 되고 월급을 받기 시작하면 가장 먼저 들리는 조언이 있습니다. “청년 통장 무조건 만들어라.” 그런데 막상 찾아보면 이름이 너무 비슷합니다. 청년희망적금, 청년도약계좌, 청년내일저축계좌… 도대체 나에게 맞는 건 무엇일까요?
특히 기존의 ‘청년희망적금’ 만기자가 늘어나면서, 이 목돈을 어떻게 굴려야 할지 고민하는 분들이 많습니다. 오늘은 대한민국 청년이라면 반드시 알아야 할 목돈 마련의 양대 산맥, **’청년도약계좌’**와 **’청년내일저축계좌’**를 완벽하게 비교 분석해 드립니다.
1. 이름은 비슷해도 ‘타겟’이 완전히 다릅니다
두 상품의 가장 큰 차이점은 **’누구를 위한 상품인가’**입니다. 쉽게 요약하면 다음과 같습니다.
- 청년도약계좌: 소득이 있는 대부분의 청년을 위한 ‘중산층 육성’ 프로그램 (5년 만기)
- 청년내일저축계좌: 소득이 적은 저소득 청년을 위한 ‘자립 지원’ 프로그램 (3년 만기)
내가 어디에 속하는지 파악하는 것이 재테크의 첫걸음입니다. 이제 하나씩 자세히 뜯어보겠습니다.
2. 5천만 원 목돈 만들기: 청년도약계좌 (희망적금의 후속)
‘청년도약계좌’는 지난 정부의 히트 상품이었던 ‘청년희망적금’의 업그레이드 버전이자 후속작입니다. 희망적금 만기 금액을 일시 납입할 수 있어 ‘환승 통장’으로도 불립니다.
① 가입 조건: 문턱이 낮다
- 나이: 만 19세 ~ 34세 (병역 이행 기간만큼 연장 가능)
- 개인 소득: 연 총 급여 7,500만 원 이하 (단, 정부 기여금은 6,000만 원 이하만 지급)
- 가구 소득: 기준 중위소득 180% 이하 (1인 가구 기준 약 400만 원, 4인 가구 기준 약 1,000만 원 수준으로 꽤 여유가 있습니다.)
② 혜택: 5년 버티면 5,000만 원
매월 70만 원씩 5년간 납입하면, 원금 4,200만 원에 **정부 기여금(최대 월 2.4만 원)**과 **비과세 은행 이자(최대 6%)**가 붙어 약 5,000만 원의 목돈을 쥘 수 있습니다.
③ 핵심 포인트: “희망적금 만기자 주목!”
청년희망적금 만기 수령액(약 1,200만 원)을 청년도약계좌에 ‘일시 납입’ 할 수 있습니다. 이렇게 하면 18개월 동안 적금을 부은 것으로 인정해주어, 일반 적금보다 훨씬 높은 이자 수익 효과를 누릴 수 있습니다. “깨지 않고 5년을 버틸 수 있느냐”가 유일한 관건입니다.
3. 수익률 끝판왕 100~300% 매칭: 청년내일저축계좌
만약 본인의 소득이 상대적으로 적다면, 청년도약계좌보다 먼저 살펴봐야 할 것이 바로 ‘청년내일저축계좌’입니다. 수익률만 놓고 보면 시중의 어떤 금융 상품도 따라올 수 없는 **’사기급 혜택’**입니다.
① 가입 조건: 소득 기준이 까다롭다
- 나이: 만 19세 ~ 34세
- 근로 소득: 월 50만 원 초과 ~ 230만 원 이하 (차상위 계층 이하는 만 15세~39세, 월 10만 원 이상이면 가능)
- 가구 소득: 기준 중위소득 100% 이하 (나 혼자 잘 못 벌어도, 부모님이 잘 벌면 가입 불가할 수 있음)
- 재산: 대도시 3.5억 원, 중소도시 2억 원, 농어촌 1.7억 원 이하
② 혜택: 내가 10만 원 넣으면 정부가 돈을 더 준다?
가장 큰 특징은 **’매칭 지원금’**입니다.
- 중위소득 50% 초과 ~ 100% 이하: 본인 10만 원 + 정부 10만 원 = 월 20만 원 적립
- 수급자 및 차상위 (중위소득 50% 이하): 본인 10만 원 + 정부 30만 원 = 월 40만 원 적립
즉, 3년 뒤 만기 시 내가 낸 돈은 360만 원인데, 받는 돈은 **720만 원 ~ 1,440만 원 (+이자)**이 됩니다. 원금이 2배~4배가 되는 기적의 통장입니다.
③ 주의사항: “공짜 점심은 없다”
돈을 많이 주는 만큼 조건이 붙습니다.
- 3년간 근로 유지: 중간에 일을 그만두면 안 됩니다.
- 교육 이수: 총 10시간의 자립 역량 교육을 들어야 합니다.
- 자금사용계획서: 만기 때 돈을 어디에 쓸지 계획서를 내야 합니다.
사용자님, 요청하신 주제인 ‘청년희망적금’과 ‘청년저축계좌’의 비교에 대해 작성해 드립니다.
다만, ‘청년희망적금’은 2022년에 출시되어 현재는 신규 가입이 종료되었고, 2024년 2~3월에 만기가 도래하여 ‘청년도약계좌’로 갈아타는 추세입니다.
따라서 실질적인 도움이 되도록, **① 현시점의 대세인 ‘청년도약계좌(희망적금 후속)’**와 **② 저소득 청년을 위한 ‘청년내일저축계좌’**를 비교 분석하는 내용으로 구성했습니다. (많은 분들이 ‘청년저축계좌’라고 부르는 것이 ‘청년내일저축계좌’입니다.)
2025년 최신 트렌드를 반영하여 검색에 잘 걸리도록 작성한 3,000자 분량의 가이드입니다.
[2025 필독] 청년도약계좌 vs 청년내일저축계좌: 헷갈리는 청년통장, 나에게 유리한 선택은?
사회초년생이 되고 월급을 받기 시작하면 가장 먼저 들리는 조언이 있습니다. “청년 통장 무조건 만들어라.” 그런데 막상 찾아보면 이름이 너무 비슷합니다. 청년희망적금, 청년도약계좌, 청년내일저축계좌… 도대체 나에게 맞는 건 무엇일까요?
특히 기존의 ‘청년희망적금’ 만기자가 늘어나면서, 이 목돈을 어떻게 굴려야 할지 고민하는 분들이 많습니다. 오늘은 대한민국 청년이라면 반드시 알아야 할 목돈 마련의 양대 산맥, **’청년도약계좌’**와 **’청년내일저축계좌’**를 완벽하게 비교 분석해 드립니다.
1. 이름은 비슷해도 ‘타겟’이 완전히 다릅니다
두 상품의 가장 큰 차이점은 **’누구를 위한 상품인가’**입니다. 쉽게 요약하면 다음과 같습니다.
- 청년도약계좌: 소득이 있는 대부분의 청년을 위한 ‘중산층 육성’ 프로그램 (5년 만기)
- 청년내일저축계좌: 소득이 적은 저소득 청년을 위한 ‘자립 지원’ 프로그램 (3년 만기)
내가 어디에 속하는지 파악하는 것이 재테크의 첫걸음입니다. 이제 하나씩 자세히 뜯어보겠습니다.
2. 5천만 원 목돈 만들기: 청년도약계좌 (희망적금의 후속)
‘청년도약계좌’는 지난 정부의 히트 상품이었던 ‘청년희망적금’의 업그레이드 버전이자 후속작입니다. 희망적금 만기 금액을 일시 납입할 수 있어 ‘환승 통장’으로도 불립니다.
① 가입 조건: 문턱이 낮다
- 나이: 만 19세 ~ 34세 (병역 이행 기간만큼 연장 가능)
- 개인 소득: 연 총 급여 7,500만 원 이하 (단, 정부 기여금은 6,000만 원 이하만 지급)
- 가구 소득: 기준 중위소득 180% 이하 (1인 가구 기준 약 400만 원, 4인 가구 기준 약 1,000만 원 수준으로 꽤 여유가 있습니다.)
② 혜택: 5년 버티면 5,000만 원
매월 70만 원씩 5년간 납입하면, 원금 4,200만 원에 **정부 기여금(최대 월 2.4만 원)**과 **비과세 은행 이자(최대 6%)**가 붙어 약 5,000만 원의 목돈을 쥘 수 있습니다.
③ 핵심 포인트: “희망적금 만기자 주목!”
청년희망적금 만기 수령액(약 1,200만 원)을 청년도약계좌에 ‘일시 납입’ 할 수 있습니다. 이렇게 하면 18개월 동안 적금을 부은 것으로 인정해주어, 일반 적금보다 훨씬 높은 이자 수익 효과를 누릴 수 있습니다. “깨지 않고 5년을 버틸 수 있느냐”가 유일한 관건입니다.
3. 수익률 끝판왕 100~300% 매칭: 청년내일저축계좌
만약 본인의 소득이 상대적으로 적다면, 청년도약계좌보다 먼저 살펴봐야 할 것이 바로 ‘청년내일저축계좌’입니다. 수익률만 놓고 보면 시중의 어떤 금융 상품도 따라올 수 없는 **’사기급 혜택’**입니다.
① 가입 조건: 소득 기준이 까다롭다
- 나이: 만 19세 ~ 34세
- 근로 소득: 월 50만 원 초과 ~ 230만 원 이하 (차상위 계층 이하는 만 15세~39세, 월 10만 원 이상이면 가능)
- 가구 소득: 기준 중위소득 100% 이하 (나 혼자 잘 못 벌어도, 부모님이 잘 벌면 가입 불가할 수 있음)
- 재산: 대도시 3.5억 원, 중소도시 2억 원, 농어촌 1.7억 원 이하
② 혜택: 내가 10만 원 넣으면 정부가 돈을 더 준다?
가장 큰 특징은 **’매칭 지원금’**입니다.
- 중위소득 50% 초과 ~ 100% 이하: 본인 10만 원 + 정부 10만 원 = 월 20만 원 적립
- 수급자 및 차상위 (중위소득 50% 이하): 본인 10만 원 + 정부 30만 원 = 월 40만 원 적립
즉, 3년 뒤 만기 시 내가 낸 돈은 360만 원인데, 받는 돈은 **720만 원 ~ 1,440만 원 (+이자)**이 됩니다. 원금이 2배~4배가 되는 기적의 통장입니다.
③ 주의사항: “공짜 점심은 없다”
돈을 많이 주는 만큼 조건이 붙습니다.
- 3년간 근로 유지: 중간에 일을 그만두면 안 됩니다.
- 교육 이수: 총 10시간의 자립 역량 교육을 들어야 합니다.
- 자금사용계획서: 만기 때 돈을 어디에 쓸지 계획서를 내야 합니다.
4. 한눈에 보는 비교 (도약계좌 vs 내일저축계좌)
| 구분 | 청년도약계좌 | 청년내일저축계좌 |
| 성격 | 중장기 목돈 마련 (일반 청년) | 자산 형성 지원 (저소득 청년) |
| 가입 기간 | 5년 (만기 시 5천만 원) | 3년 (만기 시 720~1,440만 원) |
| 월 납입금 | 자유 (최대 70만 원) | 10만 원 고정 (+추가 납입 가능) |
| 소득 기준 | 연봉 7,500만 원 이하 | 월급 230만 원 이하 |
| 가구 소득 | 중위소득 180% 이하 | 중위소득 100% 이하 |
| 정부 지원 | 기여금(월 최대 2.4만 원) + 비과세 | 매칭금(월 10만 원 or 30만 원) |
| 핵심 | 희망적금과 연계 가능 | 수익률(ROI) 최상위 |
5. 자주 묻는 질문 (FAQ)로 완벽 정리
Q. 두 개 동시에 가입할 수 있나요? (중복 가입)
A. 네, 가능합니다! 이게 핵심입니다. 과거 희망적금과 내일저축계좌는 중복이 안 되는 경우가 있었지만, 청년도약계좌와 청년내일저축계좌는 동시 가입이 허용됩니다.
따라서, 만약 ‘내일저축계좌’ 가입 조건(저소득)이 된다면 무조건 먼저 가입해서 10만 원을 넣고, 여유 자금 40~50만 원은 ‘도약계좌’에 넣어 두 마리 토끼를 다 잡는 것이 최고의 전략입니다.
Q. 청년희망적금 만기 됐는데 무조건 도약계좌로 갈아타야 하나요?
A. 필수는 아니지만 강력 추천합니다. 요즘 예금 금리가 3~4%대인 상황에서, 도약계좌의 환산 수익률(비과세 포함)은 연 8~9% 수준입니다. 5년 동안 돈이 묶이는 게 부담스럽다면 일부만 넣거나 안 하셔도 되지만, 목돈을 안전하게 불리는 데는 이만한 상품이 없습니다.
Q. 중간에 월급이 오르면 잘리나요?
A. 가입할 때 소득 기준을 충족했다면, 중간에 연봉이 올라도 자격은 유지됩니다. 다만, 청년내일저축계좌의 경우 기준 중위소득 100%를 초과하면 정부 지원금 지급이 중단될 수는 있으나 계좌 자체는 유지되는 경우가 많으니 관할 부서 확인이 필요합니다.
Q. 알바생이나 프리랜서도 되나요?
A. 네, 고용보험 가입 여부와 관계없이 **’소득 증빙’**이 가능하다면 가입할 수 있습니다. (종합소득세 신고 내역 등 필요)
6. 결론: 당신의 2025년 재테크 로드맵
정리하자면 다음과 같습니다.
- 월 소득이 230만 원 이하(세전)라면?
- 1순위: 청년내일저축계좌 (5월 모집 공고 확인 필수) 무조건 신청하세요. 수익률이 넘사벽입니다.
- 2순위: 여유가 있다면 청년도약계좌에 추가 가입하세요.
- 월 소득이 230만 원을 넘는다면?
- 청년도약계좌가 정답입니다. 특히 기존 청년희망적금 만기 자금이 있다면 일시 납입을 통해 ‘이자 스노우볼’을 굴리세요.
국가가 주는 혜택은 ‘아는 사람’만 챙겨가는 보너스입니다. “복잡해서 나중에 해야지”라고 미루는 순간, 매달 쌓일 수 있는 수십만 원의 이자와 지원금이 사라집니다. 지금 바로 본인의 소득 구간을 확인하고, 다가오는 신청 기간에 알람을 맞춰두시길 바랍니다.
여러분의 빛나는 청춘과 두둑한 통장을 응원합니다!
| 구분 | 청년도약계좌 | 청년내일저축계좌 |
| 성격 | 중장기 목돈 마련 (일반 청년) | 자산 형성 지원 (저소득 청년) |
| 가입 기간 | 5년 (만기 시 5천만 원) | 3년 (만기 시 720~1,440만 원) |
| 월 납입금 | 자유 (최대 70만 원) | 10만 원 고정 (+추가 납입 가능) |
| 소득 기준 | 연봉 7,500만 원 이하 | 월급 230만 원 이하 |
| 가구 소득 | 중위소득 180% 이하 | 중위소득 100% 이하 |
| 정부 지원 | 기여금(월 최대 2.4만 원) + 비과세 | 매칭금(월 10만 원 or 30만 원) |
| 핵심 | 희망적금과 연계 가능 | 수익률(ROI) 최상위 |